Bonjour!
Enfin, une nouvelle année qui débute!
À tous mes lecteurs, je vous souhaite une belle et heureuse année, remplie de richesse et prospérité, évidemment, mais aussi de bonheur et surtout de santé. J’espère que nous aurons tout autant de plaisir ensemble à apprendre et s’encourager sur la route de l’indépendance financière.
Je nous souhaite également que cette vilaine pandémie s’efface peu à peu et que nous retrouvions un semblant de normalité dans nos vies respectives. Je ne sais pas pour vous, mais je ne dirais pas non à un voyage ou deux! 😉
Avant de complètement tourner la page, je me dois de faire mon habituel bilan mensuel pour décembre 2020. D’ailleurs, avec du recul, je remarque que ces bilans m’ont permis, dans les derniers mois, de vraiment suivre de près où va exactement mon argent et d’évaluer le réalisme de mes objectifs FIRE.
Je continuerai d’ailleurs cette bonne habitude dans la nouvelle année, comme je le mentionnais dans mon article sur mes objectifs 2021.
Alors sans plus tarder, allons-y avec les détails croustillants.
Valeur nette au 31 décembre 2020
| Actifs | |
| Compte bancaire : CELI Questrade : CRI Questrade : REER Questrade : REER FTQ : REER Fondaction : | 1 624 $ 29 608 $ 43 118 $ 33 679 $ 5 752 $ 13 427 $ |
| Total d’actifs : | 127 208 $ |
| Passifs | |
| Prêt automobile : Marge de crédit : VISA CIBC : Mastercard Tangerine : Amex Air Miles : BMO Air Miles Amex Aeroplan : | 9 403 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ 0 $ |
| Total de passifs : | 9 403 $ |
| Valeur nette | 117 805 $ |
| Variation | + 7 692 $ |
En toute transparence, je vous avoue n’avoir jamais osé espérer finir l’année avec une valeur nette aussi élevée. Je suis si reconnaissante d’avoir réussi à épargner autant tout au long de l’année, dans les périodes creuses comme dans les hautes. En suivant mon plan d’épargne automatique et régulier (i. e. à chaque jour de paye aux deux semaines), j’ai pu profiter de la variation des prix des marchés tout au long de l’année. On parle ici de profiter du dollar-cost averaging.
Il faut dire que je faisais aussi un effort pour en investir un peu plus qu’à la normale quand les marchés étaient à la baisse, aussi. 🙂
Il n’y a pas si longtemps que j’espérais finir l’année avec 100 000 $ en valeur nette. Je ne m’attendais certainement pas à finir avec 117 805 $, soit 17,8 % de plus que j’espérais. Je suis extrêmement satisfaite de mes résultats après une telle année. Comme quoi il y a du positif à 2020. 🙂
C’est donc avec une valeur nette très motivante que j’entame un nouveau mois et une nouvelle année!
Remboursement de dette
Également, j’ai atteint un nouveau jalon au niveau de mon passif. Mon prêt automobile a descendu sous la barre des 10 000 $! Ce que j’ai hâte de le voir disparaître de mes bilans, lui.
D’ailleurs, certains se demandent peut-être pourquoi je ne rembourse pas le solde pour m’en débarrasser une bonne fois pour toutes. Après tout, j’ai l’argent nécessaire dans mon CELI.
Il s’agit réellement d’une question de coût d’opportunité. Si je sors presque 10 000 $ de mon CELI pour rembourser mon solde, je renonce au rendement que j’aurais pu aller chercher sur cette somme investie. Bien sûr, le rendement que je pourrais aller chercher est hypothétique et ne peut pas être prédit ni garanti. Cependant, je crois qu’il y a de bonnes chances que le rendement soit plus élevé que le taux d’intérêt sur mon prêt automobile.
Croyez-le ou non, le taux d’intérêt sur mon prêt est de 0,04 %.
Vous comprenez le dilemme? Alors bien que l’appel d’être libre de toute dette est fort, je ne peux renoncer au rendement de mes placements pour réduire à néant une dette qui ne me coûte presque rien en intérêt.
J’ai quand même fait un compromis entre l’émotion (être debt free) et le rationnel (favoriser un rendement dans mon CELI) en augmentant mes versements périodiques au maximum. J’ai ainsi réduit mon amortissement de plus de deux ans. L’échéance sera novembre 2021 au lieu de décembre 2023.
Par contre, je n’écarte pas la possibilité d’injecter des sommes supplémentaires durant l’année. Par exemple, je m’attends à un remboursement d’impôts au printemps, ainsi qu’un possible bonus. Si j’utilise ces sommes pour rembourser mon prêt, alors je réduis encore plus l’amortissement.
Toutefois, vendre des placements pour rembourser ma dette est la dernière chose que je veux faire.
Épargne
Voici le détail de mon épargne de décembre sur chacune de mes rentrées d’argent :
- 2 décembre : 1 200 $ sur 2 148,84 $ net (56 % d’épargne)
- 16 décembre : 1 000 $ sur 1 892,52 $ (53 % d’épargne)
- 30 décembre : 1 000 $ sur 1 897,52 $ net (53 % d’épargne)
- Total d’épargne : 3 200 $ pour le mois de décembre ou 54 % d’épargne
Sur les 3 200 $ épargnés, j’ai investi la totalité dans mon CELI. Il me restait ainsi 44 000 $ de cotisations CELI à la fin de l’année, auxquels s’ajoute maintenant le nouveau plafond de cotisation de 6 000 $ pour 2021.
J’ai encore réussi à épargner de grosses sommes à chaque paye, considérant (eh oui, encore) le confinement et les petites dépenses associées. Le fait que j’avais trois payes plutôt que deux en décembre aide également beaucoup, sans oublier les quelques heures supplémentaires sur la première. Par ailleurs, j’ai eu 27 payes en 2020, plutôt que 26. Cela arrive apparemment une fois tous les 11 ans!
Relevé de dépenses
| Date | Montant | Description |
|---|---|---|
| 2020-12-01 | 497,50 $ | Loyer |
| 2020-12-01 | 99,84 $ | Épicerie |
| 2020-12-01 | 19,72 $ | Essence |
| 2020-12-01 | 18,63 $ | SAQ |
| 2020-12-02 | 7,15 $ | Spotify |
| 2020-12-02 | 10,00 $ | Don de charité |
| 2020-12-04 | 403,85 $ | Prêt automobile |
| 2020-12-04 | 27,36 $ | Laine |
| 2020-12-05 | 6,79 $ | Starbucks |
| 2020-12-07 | 14,39 $ | Assurance habitation |
| 2020-12-07 | 48,04 $ | Assurance auto |
| 2020-12-09 | 7,70 $ | Netflix |
| 2020-12-09 | 29,50 $ | Hydro-Québec |
| 2020-12-12 | 4,37 $ | Dollarama |
| 2020-12-14 | 109,33 $ | Épicerie |
| 2020-12-14 | 13,90 $ | Essence |
| 2020-12-18 | 403,85 $ | Prêt automobile |
| 2020-12-19 | 6,79 $ | Starbucks |
| 2020-12-21 | 230,43 $ | Immatriculation |
| 2020-12-23 | 206,55 $ | Airbnb |
| 2020-12-23 | 6,93 $ | Épicerie |
| 2020-12-25 | 3,40 $ | Starbucks |
| 2020-12-29 | 27,60 $ | Internet résidentiel |
| Total : | 2 203,62 $ |
Pour le mois de décembre, j’ai dépensé 2 203,62 $ au total, ou la somme annualisée de 26 443,38 $. Si on oublie les remboursements de mon prêt automobile, cela revient à 1 395,92 $ en dépenses totales, ou 16 750,98 $ annualisés. Ça me semble très raisonnable!
Il y a peu de différence avec les mois précédents encore une fois. Il n’y a pas eu beaucoup d’occasions pour faire des folies! J’ai passé les fêtes avec ma sœur à notre appartement, par souci des mesures sanitaires imposées. Pour Noël, on avait déjà convenu de ne pas se faire de cadeau. En fait, on considère toutes les deux ne manquer de rien et on ne voulait pas acheter un bidule inutile juste pour dire. On préfère de loin s’offrir des expériences (billets de spectacle, activités, voyage) et celles-ci sont plutôt limitées de nos jours. Ce fut définitivement le temps des Fêtes le moins coûteux que j’ai vécu! 🙂
Les dépenses un peu plus farfelues sont généralement en lien avec la préservation de ma santé mentale en période de confinement. Vous remarquerez donc quelques cafés Starbucks par-ci, par-là, encore une fois, ou une visite à la SAQ. J’ai également puisé dans mon compte voyage pour réserver un petit chalet avec ma sœur pour quelques nuits en janvier. Après les derniers mois, on a comme envie de voir autre chose que notre 4 et demi (et nos voisins bruyants).
Je n’ai toujours pas de frais reliés à mon forfait cellulaire ce mois-ci. D’ailleurs, un énorme merci aux deux personnes qui ont utilisé mon code Fizz (N5MMB)! C’est toujours agréable d’avoir 50 $ applicable sur sa facture de forfait mobile. Une belle façon de réduire nos dépenses respectives. 🙂
Quel mois, quelle année!
Voilà, c’était le bilan pour décembre. Un mois inhabituellement uneventful, mais tout de même profitable pour mes objectifs d’épargne. Ce ne sera que partie remise pour célébrer entre familles et amis, j’en suis certaine.
Mon prochain billet sera officiellement la dernière page de 2020, car je ferai un bilan de l’année complète, à l’égard de différents aspects financiers. Vous le savez, j’aime les chiffres et statistiques et j’en aurai pleins à vous offrir.
À force de lire mes bilans mensuels, est-ce que certains d’entre vous ont commencé à suivre de près leurs dépenses comme je le fais? Avez-vous été surpris d’où va réellement votre argent? Avez-vous remarqué que le simple fait de noter chaque dépense vous amène à dépenser plus consciemment?
Pour ma part, la démarche est plus que bénéfique! J’espère qu’elle l’est également pour vous ou bien que vous tenterez l’exercice bientôt. 🙂
À la semaine prochaine!
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Merci pour votre support!
4 janvier 2021 at 11:27
Félicitations pour votre beau programme 🙂
4 janvier 2021 at 13:14
Merci, fidèle lecteur. 🙂
4 janvier 2021 at 11:51
Bravo pour votre taux d’épargne élevé! En effet, la situation actuelle est propice à l’épargne. Mon taux d’épargne annuel a été de 55% malgré un perte d’emploi et de la PCU. Ma conjointe et moi débattons sur le remboursement de l’hypothèque ou l’investissement, mais vu que les taux sont bas je préfère investir. Bonne année!
4 janvier 2021 at 19:59
Wow, bravo! Un taux d’épargne de 55 % dans les circonstances, c’est remarquable! 🙂
Il est effectivement plus rationnel d’investir que de rembourser une dette à faible taux d’intérêt, présentement. Je vous souhaite une très belle année et de beaux investissements!
4 janvier 2021 at 13:08
Bravo pour le premier bilan annuel ! Nous aussi débattons si nous devons rembourser nous nouvelle voiture plus rapidement que le terme du prêt auto. Comme toi nous avons un taux d’emprunt largement inférieur aux rendements boursiers. Nous allons sûrement adopter une approche hybride et faire des remboursements accélérés tout en priorisant l’épargne.
4 janvier 2021 at 20:03
Contente de voir que je ne suis pas la seule à trouver ça difficile de résister complètement à l’idée d’être debt free. Il faut faire des compromis avec soi-même. 🙂
4 janvier 2021 at 16:28
Wow, c’est très bien détaillé le rapport des dépenses et Bravo pour le taux d’éparge!!
4 janvier 2021 at 19:57
Merci d’avoir lu et commenté!
J’ai un peu peur que ça devienne redondant à chaque mois, mais je veux donner l’exemple autant que possible et avoir des comptes à rendre. Contente de voir que vous avez trouvé ça intéressant. 🙂
9 janvier 2021 at 20:57
Félicitations pour ce bilan; je le trouve très prometteur et inutile de te dire que tu vas voir ta valeur nette exploser dans les prochaines années si tu continue comme cela :)!
9 janvier 2021 at 21:49
Oh, merci! J’espère bien réussir à garder le rythme! Je me dis que peu importe ce qui arrive, j’ai déjà une belle petite somme d’accumulée qui, elle, va continuer de grossir. 🙂
1 mars 2021 at 07:46
Toujours intéressant de lire ces bilans…encore plus ceux de fin d’année !
Un prêt de 0.04% ?!? On parle bien de 0.04% et non 4% ???
En effet difficile de se convaincre de rembourser un prêt avec un taux d’intérêt si bas. Quel est ce genre de prêt ?
1 mars 2021 at 11:19
Merci de me lire! 🙂
Il s’agit d’un prêt automobile que j’avais contracté directement chez le concessionnaire à l’époque. Le prêt est avec la Banque Scotia. Mais oui, c’est bien 0,04 % et non 4 %! Alors je prend mon mal en patience. 😉