Je ne crois pas surprendre personne en annonçant qu’acheter une voiture neuve a été ma pire bourde financière. Que dis-je? J’en ai même acheté deux! Eh oui, j’ai fait l’erreur deux fois plutôt qu’une! D’ailleurs, j’en ai parlé récemment lors de mon passage au podcast 20 ans, pas l’temps?. 😉

Peu de temps après mon deuxième achat, qui me semblait tout à fait raisonnable à ce moment-là, la lecture d’En as-tu vraiment besoin? de Pierre-Yves McSween eut l’effet d’une gifle au visage. Surtout que j’avais ma nouvelle voiture depuis à peine un mois seulement. Soudainement, l’achat me semblait beaucoup moins raisonnable. Malheureusement, le mal était fait et la voiture valait déjà moins que le solde du nouveau financement, seulement après avoir quitté la cour du concessionnaire.

J’étais tombé dans le piège du lifestyle inflation. Je gagnais un bon salaire pour mon âge et j’avais l’impression que « je méritais de me gâter ».  C’est sans oublier combien l’industrie de l’automobile fait des pieds et des mains pour s’assurer qu’on tombe dans le panneau. McSween n’a pas tort à cet égard dans son livre :

L’industrie de l’automobile se bat avec véhémence pour pousser le consommateur à quitter le monde de la rationalité. On utilise une fraction de la durée de vie utile de la voiture, mais on en assume le plus grand coût annuel. D’ailleurs, le prix d’une voiture est tellement élevé que, dans les publicités, on préfère oublier son prix réel. Ce qu’on vend, c’est un paiement mensuel, bimensuel, hebdomadaire, ou simplement un mode de vie.

Les nombreux autres livres de finances personnelles que j’ai lus par la suite avaient tous un discours assez similaire. Ça ne faisait que confirmer combien j’avais fait une erreur. En plus de ne pas être trop fière, je me sentais coincée avec mon achat, car m’en débarrasser impliquait déjà une perte significative, sans oublier que j’avais besoin d’une voiture.

À quiconque qui songe s’acheter une voiture neuve, laissez-moi vous détailler pourquoi il serait préférable d’acheter une (relativement) vieille bagnole.

Les satanés paiements

Voyons voir dans en détail ce que mes sept dernières années de paiements de voiture représentent réellement.

Tout d’abord, j’ai acheté ma première voiture neuve en mai 2014, soit un mois après avoir terminé l’université et avoir décroché un emploi payant. Classique, n’est-ce pas?

J’ai ensuite changé de voiture en décembre 2016, après une offre agressive du concessionnaire. Le nouveau prêt incluait une partie du solde de l’ancienne voiture, puisque bien sûr la valeur de la voiture précédente n’était pas suffisante pour rembourser la totalité de l’ancien prêt. Fou pareil, hein? Ils refilent ça sous le nez des consommateurs qui croient ça normal, puisque tout le monde le fait!

Afin d’avoir un tableau représentatif, j’ai revu mes relevés bancaires. J’ai calculé avoir dépensé environ 35 000 $ en paiement de voiture jusqu’à maintenant. Ajoutons à cela mon solde actuel d’environ 7 000 $ en date du jour. Ainsi, une fois le financement terminé en novembre, j’aurai payé un total de 42 000 $.

Maintenant, qu’est-ce que j’aurai sept ans et 42 000 $ plus tard? Une voiture de 5 ans valant moins de 10 000 $, qui continuera de perdre de la valeur et nécessitera de plus en plus d’entretien.

Décourageant n’est-ce pas?

Si vous aviez un doute qu’une voiture n’était pas un bon investissement, j’espère que ceci vous le confirme. En fait, ça prouve parfaitement comment une voiture rapporte un rendement négatif garanti. Ironiquement, c’est souvent les personnes qui achètent des voitures neuves à répétition qui juge la bourse comme étant trop risquée. 😉

Le coût de renonciation

Analysons maintenant le coût de renonciation, c’est-à-dire le rendement auquel j’ai renoncé en faisant mes paiements sur ces deux voitures, plutôt que d’investir les sommes. Pour ce faire, j’utiliserai ce calculateur d’intérêts composés.

On n’a pas fini d’être découragés. Je dirais même que c’est un exercice borderline masochiste.

Donc, si on reprend le 42 000 $ de paiement sur environ 7 ans, ça revient en moyenne à 460 $ par mois. Si j’avais investi ces montants au même rythme dans la bourse avec un rendement de 8 % (ce qui était réaliste de 2014 à maintenant), j’aurais obtenu :

Alors, au lieu d’une voiture d’une valeur de plus ou moins 10 000 $, je pourrais avoir 51 572 $ de plus en placement. On parle d’un écart de 41 572 $. Bien sûr, cet écart prend en considération que je n’aurais pas eu de voiture du tout. Si on ajoute à cela l’achat d’une voiture usagée et son entretien, l’écart se réduit. On comprend le principe. Ça ne m’aurait jamais coûté 42 000 $ sur sept ans pour une voiture usagée.

Continuons la torture

C’était un bon reality check, n’est-ce pas?

Pleurons encore plus. Ajoutons à ceci l’intérêt composé sur ce 51 572 $ jusqu’à mes 65 ans, soit 30 ans après la fin du financement de ma voiture, et ce, sans investir davantage :

Ouch. Ça commence à faire cher pour rouler en voiture qui « sent le neuf ».

Et finalement, si je continuais d’investir régulièrement 460 $ par mois jusqu’à 65 ans, sur le même principe que si je changeais continuellement de voiture neuve :

Ainsi, vous pouvez constater l’énorme coût de renonciation qui vient avec le cycle infernal des paiements de voiture sur plusieurs décennies. J’arrête la torture à 65 ans, mais on comprend le principe. Ça n’ira pas en s’améliorant en ajoutant des années de plus.

On connait tous quelqu’un qui change de voiture chaque 4-5 ans, une fois le financement échu ou une fois la location terminée. Eh bien, ces personnes auraient peut-être besoin de faire ce genre de calculs pour voir combien coûte réellement cette odeur de voiture neuve.

D’autant plus qu’en fin de compte, le résultat est toujours le même, peu importe quand on décide de briser le cycle. Il ne nous reste qu’une vulgaire voiture d’un certain âge, qui continuera de se déprécier.

Apprendre de ses erreurs

Si vous décidez de faire le même exercice que moi, peut-être trouverez-vous que c’est difficile de voir le côté positif là-dedans.

Personnellement, je suis juste contente d’avoir appris la leçon. C’est dommage que j’aie littéralement gaspillé autant d’argent, mais ce qui est fait est fait. C’est malheureusement irrécupérable, alors passons à autre chose. 🙂

Nous faisons des erreurs. C’est humain. Et j’aime à croire que ce mot explique bien des choses.

– Capitaine James T. Kirk

Si je ne m’étais jamais intéressé aux finances personnelles, peut-être que j’aurais répété le cycle encore et encore. Alors, je suis contente de m’en tirer avec seulement sept ans de paiement de voiture, plutôt que des décennies. Je suis aussi heureuse de ne pas être tombée dans le piège des voitures de luxe. Tous les calculs précédents seraient bien pires si j’avais fait l’acquisition d’une voiture plus luxueuse.

De plus, heureusement, il ne me reste maintenant plus que 17 paiements bimensuels à faire! À la fin du financement, ma voiture, qui n’aura que cinq ans, devrait m’être fidèle encore plusieurs années. Je tâcherai de la faire entretenir religieusement pour qu’elle me dure aussi longtemps que possible. Par la suite, la prochaine voiture, si je sens toujours le besoin d’en avoir une, sera assurément usagée et certainement pas financée.

L’autre excellente nouvelle en lien avec la fin imminente du financement sur ma voiture, c’est que j’allouerai alors ces sommes directement à mon épargne. Mon taux d’épargne devrait alors augmenter… d’environ 20 %! Cela sera très avantageux dans l’atteinte de mon objectif d’indépendance financière.

Conclusions

Voilà. C’était ma pire erreur financière et tout ce que ça implique ou aurait pu impliquer comme coût de renonciation. Je prône la transparence autant que possible sur ce blogue, et cela implique de parler autant des bons coups que des mauvais. Je ne suis pas parfaite, loin de là, et peut-être que des exemples moins reluisants vous réconforteront à l’égard de vos propres faux pas.

Puis, c’est pas tout, je pourrais en nommer d’autres. Notamment, je n’ai pas (encore) abordé tout l’argent que j’ai dépensé dans les Comiccons ou les différentes conventions officielles de Star Trek aux États-Unis auxquels j’ai assisté. Il s’agit de merveilleux souvenirs, mais qui avaient certainement leurs prix. 😉

Et vous? Avez-vous une mauvaise dépense similaire? Avez-vous calculé le coût de renonciation, ou vous n’êtes pas aussi maso que moi? Surtout, êtes-vous en paix avec votre erreur?

N’hésitez pas à m’en faire part!

Eh non, je n’ai pas de fonds d’urgence.

Ne me lancez pas de tomates, de grâce. Tous les gourous de la finance seraient outrés, je le sais bien.

En fait, j’ai curieusement cheminé à l’égard du fonds d’urgence. Comme toute bonne Québécoise moyenne, j’ai déjà vécu d’une paie à l’autre. À l’époque, je n’avais aucune marge de manœuvre entre mes revenus et mes dépenses et, bien sûr, aucun fonds d’urgence.

Puis, quand j’ai commencé à m’intéresser aux finances personnelles, je me suis inspirée des baby steps de Dave Ramsey, notamment. J’ai donc bâti un petit fonds d’urgence de 1 000 $, puis je me suis attaqué au remboursement de mon prêt étudiant. Une fois le prêt étudiant entièrement remboursé, j’ai bâti un fonds d’urgence digne de ce nom.

Puis, avec l’influence du mouvement FIRE, je me suis mise à réduire mes dépenses, augmenter mes revenus et investir massivement mon épargne. C’est alors que mon fonds d’urgence m’est apparu soudainement comme un poids mort. Après l’état de pandémie déclaré en mars 2020, les taux d’intérêt en chute libre n’aidaient certainement pas ce sentiment agaçant. Finalement, j’ai décidé d’investir entièrement la somme qui me servait de fonds d’urgence en avril 2020.

Depuis, je n’ai plus de fonds d’urgence. Et vous savez quoi? Je dors très bien la nuit malgré tout.

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence

Comme pour bien d’autres notions de finance personnelles, les opinions diffèrent à l’égard du fonds d’urgence, notamment sur sa taille. Toutefois, on parle assez souvent d’avoir l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses en argent facilement accessible. Bien sûr, plus le revenu est variable ou la situation d’emploi précaire, plus il faut prévoir dans son fonds d’urgence. Pour certains, il pourrait être plus judicieux d’avoir jusqu’à 12 mois de dépenses en argent, par exemple.

Le but est de pouvoir couvrir ses dépenses pendant un certain temps suite à un coup dur ou pour absorber une dépense importante et imprévue.

Pour ma part, je considère avoir un emploi très stable et un salaire prévisible et sécuritaire. Accumuler plus de 3 à 6 mois serait alors un peu excessif. Présentement, mes dépenses mensuelles tournent autour de 2 000 $, incluant mes paiements sur ma voiture. Ainsi, on pourrait s’attendre à ce que j’aie entre 6 000 $ et 12 000 $ en argent, facilement accessible. Par « facilement accessible », on parle généralement d’un simple compte d’épargne.

Qui devrait avoir un fonds d’urgence

Pensez-y. Qui a réellement besoin d’un fonds d’urgence? Qui serait à risque de faire faillite suite à un coup dur? Qui pourrait perdre sa maison après une perte d’emploi?

Bien sûr, il s’agit de ceux qui vivent d’une paie à l’autre. Pour ceux-ci, le moindre petit pépin vient dérailler leur cashflow et dans ce contexte, un fonds d’urgence est primordial pour absorber un choc. Ironiquement, puisque ces personnes vivent déjà d’une paie à l’autre, il est bien difficile d’en bâtir un.

Toutefois, pour une personne qui épargne déjà régulièrement une grosse portion de son revenu, un pépin ne viendra pas compromettre ses besoins essentiels.

Comme je le mentionnais plus haut, mes dépenses mensuelles sont d’environ 2 000 $. Or, j’ai un revenu mensuel net moyen de 3 500 $. Ainsi, j’ai déjà une bonne marge de manœuvre en cas de pépin.

Le coût de renonciation

Ce qui me déplait avec le fonds d’urgence, c’est le rendement auquel je renonce sur cette somme pendant qu’elle n’est pas investie. Après tout, j’aime que mon argent travaille pour moi.

On le sait tous, les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont présentement à des niveaux dérisoires. À titre d’exemple, j’ai un incroyable taux d’intérêt de 0,10 % chez Tangerine.

Bien sûr, je suis consciente que certaines banques proposent des promotions (temporaires) de 1 ou 2 %. Toutefois, cela implique qu’il faut constamment bouger son argent d’une banque à l’autre une fois la promotion échue. Personnellement, je trouve que ça prend un peu trop de temps et d’énergie pour un maigre 1 ou 2 %.

En une seule année, mon hypothétique 6 000 $ à 12 000 $ de fonds d’urgence chez Tangerine ferait de 6 $ à 12 $ d’intérêt. En revanche, s’il était investi dans un FNB indiciel, il pourrait faire un rendement beaucoup plus intéressant. Même en visant un rendement plutôt conservateur de 6 %, on parle de 360 $ à 720 $, soit 60 fois plus que mon compte d’épargne chez Tangerine.

Ajoutons à cela l’intérêt composé d’une année à l’autre et le coût de renonciation ne fait qu’augmenter de façon exponentielle.

Je ne sais pas pour vous, mais la différence me fait mal au cœur.

L’inflation et la diminution du pouvoir d’achat

Le pire là-dedans, c’est quand on ajoute l’inflation à l’équation. Parce que pendant que mon hypothétique fonds d’urgence fait son maigre 0,10 % d’intérêt, l’inflation, elle, fait ses ravages à coup de 2 % par année, en moyenne. Probablement plus dans les années à venir.

Alors finalement, si je laisse mon fonds d’urgence moisir là trop longtemps, il ne fera que perdre du pouvoir d’achat, encore et encore.

Pour garder le même pouvoir d’achat et avoir un fonds d’urgence équivalent d’une année à l’autre, il faudrait en théorie que j’y ajoute des sommes chaque année. Chaque somme supplémentaire ajoutée chaque année sera à son tour sujet au coût de renonciation et victime d’inflation.

Vous l’aurez compris, l’inflation m’empêche plus de dormir la nuit que les fluctuations de la bourse. À mes yeux, de l’argent non investi, c’est garanti à 100 % de perdre de la valeur.

Pouvons-nous en dire autant de l’argent bien investi en bourse?

Les systèmes déjà en place

En 2018, je remettais déjà en question la pertinence de mon fonds d’urgence. En décembre, plus précisément, j’ai été brièvement en arrêt de travail après avoir été opérée pour une appendicite. Malgré un mois sans travailler, je n’ai jamais eu à piger dans mon fonds d’urgence. En effet, j’étais assez chanceuse pour bénéficier d’une assurance salaire courte durée chez mon employeur.

Toutefois, même sans avoir eu d’assurance salaire, mes dépenses étaient alors suffisamment basses et auraient été presque entièrement couvertes par l’assurance-emploi maladie.

Cela a donc entamé ma réflexion sur tous les systèmes déjà en place pour les urgences. Il faut penser à tous ces filets qu’on possède peut-être déjà. Vous l’aurez probablement deviné, mais il faut surtout penser aux assurances. Après tout, pourquoi souscrivons-nous à des assurances? Généralement, c’est pour pallier à des événements incertains et aléatoires. Autrement dit, des urgences.

On pourrait notamment penser aux systèmes suivants :

• Les assurances privées :
  • Habitation;
  • Automobile;
  • Hypothécaire;
  • Maladie grave;
  • Animaux (eh oui!);
  • Voyage;
  • Etc.
• L’assurance collective :
  • Invalidité de courte durée;
  • Invalidité de longue durée;
  • Maladie grave;
  • Médicaments;
  • Dentaire;
  • Etc.
• Les programmes publics
  • L’assurance-emploi;
  • La Commission des normes, de l’équité, de la santé et de la sécurité du travail (CNESST);
  • La Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ);
  • La rente d’invalidité de Retraite Québec;
  • La Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ)
  • Etc.

Il faut se le dire : au Québec et au Canada, on a déjà beaucoup de filets de sécurité de toutes sortes. Depuis mars 2020, nous avons même pu constater combien nos gouvernements pouvaient être généreux en temps de crise.

Ajoutons à cela nos propres assurances privées et collectives et on commence à avoir déjà beaucoup de backups contre les urgences.

Bien sûr, si vous n’avez aucune assurance privée ou collective, alors un fonds d’urgence pourrait réellement s’avérer pertinent. Cela vous permet, en quelque sorte, de vous autoassurer.

Qu’est-ce qu’une urgence

Pensez-y. Qu’est-ce qui pourrait dérailler dans votre vie au point d’avoir recours à votre fonds d’urgence?

Les urgences principales qui viennent à l’esprit sont, notamment :

• Une perte d’emploi;
• Une invalidité;
• Un proche malade;
• Un bris important sur votre résidence;
• Un problème de voiture;
• Des frais de vétérinaire;
• Etc.

On parle réellement d’urgence, ici. Pas des dépenses pour Noël ou un rabais à ne pas manquer sur un voyage dans le sud.

Bref, imaginez quelle sorte d’urgence pourrait survenir dans votre vie. Parmi ces scénarios, lesquels seraient couverts en partie ou entièrement par une assurance que vous possédez déjà, directement ou indirectement?

Finalement, quelle sorte d’urgence auriez-vous réellement à couvrir exclusivement avec votre fonds d’urgence?

À défaut d’avoir un fonds d’urgence, seriez-vous en mesure d’encaisser ce coup dur avec une carte de crédit le temps du délai de grâce ou sur une marge de crédit, temporairement? Seriez-vous en mesure de vous rembourser assez rapidement avec votre cashflow excédentaire normalement dédié à l’épargne?

Bien sûr, ce genre de stratégie requiert une excellente gestion de votre crédit. Si vous reportez un solde de carte de crédit d’un mois à l’autre et êtes déjà étouffés par des frais d’intérêts astronomiques, cette stratégie n’est définitivement pas pour vous. En fait, commencez par aller vous informer sur les baby steps de Dave Ramsey.

Ultimement, si le pire qui peut arriver, c’est que vous deviez réduire votre épargne temporairement pour pallier à une urgence, vous n’êtes vraiment pas dans une si mauvaise situation que ça.

L’échappatoire en cas d’urgence

Finalement, la sous-consommation et la frugalité sont, à mes yeux, l’ultime faille à exploiter pour survivre à une urgence.

Plus tôt, je mentionnais mes dépenses mensuelles moyennes d’environ 2 000 $. C’est déjà plutôt frugal pour certains. Toutefois, si une réelle urgence survenait, je pourrais couper certaines dépenses non essentielles (SAQ, Netflix, Spotify, don de charité). Je pourrais aussi vendre mon auto et ainsi me débarrasser des nombreuses dépenses reliées à ma voiture (paiements, permis, plaques, essence, entretien). Si je ramenais ça au minimum, on parlerait d’environ 1 000 $ en dépenses mensuelles.

Or, dans le cas d’une perte d’emploi avec éligibilité à l’assurance-emploi, je pourrais toucher des prestations hebdomadaires de 595 $ imposable ou approximativement 450 $ net. Ce serait suffisant pour couvrir mes dépenses.

Et dans le cas d’une perte d’emploi sans éligibilité à l’assurance-emploi? Avec des dépenses aussi basses, même un emploi au salaire minimum serait suffisant pour subvenir à mes besoins.

Si on parle d’une dépense urgente sans perte d’emploi (visite chez le vétérinaire, bris d’un électroménager, etc.), alors la marge de manœuvre entre mes revenus et mes dépenses pourraient l’absorber.

Garder en tête qu’avoir un mode de vie frugal, même si ce n’est que temporaire, peut aider à rendre une situation difficile beaucoup plus tolérable.

Peur d’avoir peur

Je sais que certains anxieux ou pessimistes tendent à imaginer le pire.

Ainsi, ceux-ci me relanceront peut-être même avec d’autres scénarios catastrophes. Par exemple, que faire en cas de perte d’emploi, en plus d’une maladie grave sans aucune couverture d’assurance?

Tout d’abord, je ne souhaite pas ça à personne. De plus, quiconque confronté à ce genre de situation ne s’en sortira pas avec un vulgaire fonds d’urgence de 3 à 6 mois, malheureusement.

Toutefois, l’assurance-emploi offre tout de même 15 semaines en cas de maladie, puis Retraite Québec prévoit une rente d’invalidité dans le cas d’une maladie grave et permanente, et ce, à tout âge.

Après cela, il se peut que vous ayez besoin de piger dans vos placements. Mais au moins vous avez des placements, n’est-ce pas? C’est loin d’être le cas de tous.

Mais surtout, quelles sont réellement les chances que ce genre de situation arrive? Personne n’est à l’abri, j’en conviens. Toutefois, je ne vois pas l’intérêt de vivre dans la peur à imaginer ce genre de scénario.

Comme l’a dit Mr. Money Mustache lui-même, récemment à propos du conseil qu’il aurait aimé avoir plus jeune (traduction libre) :

Oui, j’y ai beaucoup pensé. J’ai une réponse et c’est juste, « Tu n’as pas à t’inquiéter. »

J’ai perdu un peu de sommeil et j’étais stressé, mais il n’y avait pas de quoi s’inquiéter. Même dans le pire des cas, j’ai quand même une meilleure santé financière que la moyenne des personnes salariées de nos jours. […] Je pense que la plupart des gens, surtout les analystes, se préoccupent trop de tout.

À chacun sa réflexion

J’ai longtemps pensé à tous les éléments précédemment mentionnés avant d’investir ce qui me servait de fonds d’urgence l’année dernière. En fait, avec la pandémie, je crois qu’on a tous eu à envisager des scénarios catastrophes. Personnellement, ça m’a permis de réaliser que même dans le pire des cas, je ne ressentais pas réellement le besoin d’avoir autant d’argent non investi.

Voilà donc pourquoi je n’ai plus de fonds d’urgence pour le moment. Ainsi, je peux concentrer 100 % de mon épargne dans les marchés boursiers et je n’ai aucune somme d’argent sujet à perdre du pouvoir d’achat dû à l’inflation.

Toutefois, je suis bel et bien consciente que cette stratégie ne s’applique pas à tous. Certains dorment mieux la nuit sachant qu’ils ont un coussin en cas de pépin. D’autres ont bien plus de variables que moi dans leur équation (enfants, parents malades, une maison ou des immeubles locatifs, etc.) pouvant susciter des urgences. Ceux-ci ont donc leur propre réflexion à faire sur le fonds d’urgence.

En fait, une fois que j’aurai atteint FIRE, je n’aurai probablement d’autre choix que de changer mon fusil d’épaule. Comme mes revenus dépendront majoritairement des humeurs des marchés boursiers, sans oublier la perte de mon assurance collective, je crois que je dormirai mieux avec une certaine somme d’argent de côté.

Ultimement, avoir un fonds d’urgence a un effet positif au niveau psychologique, beaucoup plus qu’au niveau performance. Les recherches d’Ed Rempel vont d’ailleurs en ce sens (traduction libre) :

L’étude a montré que le fait de garder de l’argent liquide ne vous protège pas. En fait, elle augmente souvent le risque de se retrouver à court d’argent.

On peut affirmer que la détention d’argent liquide a un effet positif sur le comportement des investisseurs. Avec un peu d’argent liquide, ils peuvent rester investis et éviter la « grosse erreur » de vendre leurs actions à perte. Dans la mesure où cela est vrai, le fait de détenir des liquidités peut avoir un effet bénéfique seulement sur le comportement des investisseurs.

Mais les liquidités ne vous protègent pas vraiment. Il est plus sûr de ne pas détenir de liquidités.

Considérant tous ces éléments, je suis consciente que je devrai réévaluer ma situation en temps et lieu.

Ceci étant dit, je serais curieuse d’entendre votre point de vue sur le sujet. Avez-vous un fonds d’urgence? De quelle taille? Avez-vous eu à piger dedans pour une urgence? De quel genre d’urgence s’agissait-il?

N’hésitez pas à m’en faire part! 🙂

À force de me lire chaque semaine, peut-être avez-vous sursauté à quelques reprises quand je mentionnais viser 15 300 $ (en dollars de 2021) en dépenses annuelles à la retraite. Un fidèle lecteur m’a même déjà dit avoir peur que je manque d’argent avant la fin de l’année.

En plus, vous avez accès à mes bilans mensuels et vous avez sûrement constaté que je suis loin du compte pour l’instant.

J’ai donc pensé qu’il serait pertinent de rédiger un article sur mes dépenses actuelles et comment je compte optimiser le tout pour que 15 300 $ soit réaliste, une fois à la retraite.

Mes dépenses actuelles

Comme déjà détaillée dans mon article sur la réduction des dépenses, voici une estimation de mes dépenses actuelles.

Vous remarquerez que certaines dépenses ne sont pas ce qu’on pourrait réellement considérer comme fixe. Toutefois, comme je fais le suivi de mes dépenses chaque mois, je suis en mesure d’établir une moyenne plutôt représentative.

Optimisation par poste de dépenses

Vous aurez compris que je suis présentement presque 7 500 $ over. J’en suis bien consciente. Voyons voir comment je pourrais optimiser mes dépenses pour que mon objectif de 15 300 $ par année soit réaliste. 🙂

Habitation

Pour ce poste de dépenses, j’ai déjà un peu annoncé mes couleurs dans un article précédent.

Présentement, je suis à loyer, plus précisément en colocation avec ma sœur. J’habite à une dizaine de kilomètres de mon lieu de travail. Une fois retraitée, je n’aurai plus besoin d’habiter près d’un travail. Bien que mes plans de retraite impliquent pas mal de temps passé à voyager, j’aimerais quand même avoir un pied à terre au Québec. Je ne désire donc pas être entièrement nomade.

Ainsi, le choix le plus logique à mes yeux serait d’acheter la maison de ma mère, dans mon petit village natal. Comme elle habite en région, la maison est clairement une aubaine. Avec les taux d’intérêt comme ils le sont présentement, une hypothèque sur la maison me reviendrait à environ… 250 $ par mois.

J’estime très librement les assurances, taxes municipales & scolaires et l’électricité à environ 1 000 $ chaque par année.

Le scénario idéal et probable sera que ma mère continue d’y habiter. Comme ça il y aurait toujours quelqu’un dans la maison, même quand je serai partie explorer le monde. Ma soeur vise FIRE également et pourrait opter pour ce même pied à terre. Je pourrais alors m’occuper de payer l’hypothèque seulement, pendant que ma mère et ma soeur s’occupent de payer les autres frais reliés à la maison. Ça pourrait aussi être toute autre forme d’arrangement qui impliquerait un partage des dépenses.

Voiture

Vous le savez déjà, mais ce poste de dépenses sera automatiquement optimisé au plus tard en novembre 2021, quand mon prêt automobile sera complètement remboursé. On parle alors de 10 500 $ de dépenses en moins par année. 🙂

Pendant la durée du prêt, la banque exige une assurance complète. Une fois le prêt remboursé, je considère ainsi changer mes assurances peu de temps après pour être assurée juste « d’un bord ». J’ai appelé mon assureur pour savoir à combien reviendrait ma prime et celle-ci passerait de 577 $ à 336 $ par année.

Pour ce qui est du permis et de l’immatriculation, ça ne changera pas. Évidemment, ça risque plus d’augmenter, lentement mais sûrement.

L’essence pourrait très bien augmenter par moment (autant le prix que ma consommation), comme il pourrait demeurer très stable à d’autres instants. Sous toutes réserves, je vais estimer le double de ce que je paye actuellement.

Finalement, pour tout ce qui est entretien, incluant les changements d’huile et réparations, je vais devoir prévoir un plus gros montant. Ma voiture commence à prendre de l’âge et quand viendra le temps de démissionner, elle risque de commencer à avoir besoin d’amour! Je crois qu’il serait raisonnable de prévoir environ 750 $ par année.

Nourriture

De ce côté, outre l’augmentation du coût de la nourriture, il ne devrait pas y avoir une grosse différence. La fluctuation qui pourrait y avoir, c’est plus en fonction d’où je me serai dans le monde. La nourriture coûte ridiculement peu cher en Asie du Sud-Est, par exemple. Cependant, me nourrir en Europe pourrait être une autre histoire. Le temps que je suis au Québec, ce sera sensiblement le même prix que je paye présentement, plus l’inflation.

Je fais déjà attention d’acheter mon épicerie selon les spéciaux, en grosse quantité (économie d’échelle), j’évite les restaurants, je fais du meal prep et je m’assure de ne rien gaspiller. Ce sont toutes de bonnes habitudes que je compte conserver. De plus, je mange cétogène et je pratique le jeûne intermittent depuis trois ans et je ne compte pas faire de changement de ce côté.

Sous toutes réserves, je vais garder le même montant que je paye présentement.

Abonnements

Je vois peu de changements de ce côté.

Pour mon abonnement cellulaire, je n’envisage pas de changement majeur. J’ai un forfait à 27 $ avec Fizz (mon code de référence : N5MMB) présentement qui me convient parfaitement. À l’étranger, il y a toujours l’application WhatsApp qui me permettra de téléphoner ou d’envoyer des messages texte sans frais, à condition d’avoir accès à un Wifi.

Côté internet résidentiel, il y a peu de changement à prévoir également. Je trouve que je paye déjà un prix raisonnable. À la limite, ça pourrait même diminuer si je partage la facture avec ma mère en plus.

Pour Spotify et Netflix, je ne pense pas me désabonner, car j’utilise amplement ces services et ils me seront utiles, peu importe où je serai dans le monde. 🙂

Dons

De ce côté, je donne quand même peu. Je ne pense certainement pas diminuer. Présentement, je donne aussi via des déductions à la source au travail, à la hauteur de 10 $ par deux semaines. Il y a donc plus de chance que j’augmente mes dons pour garder un total de dons équivalent.

Chats

Pour votre gouverne, mes deux chats sont immortels. Ainsi, ce poste de dépenses ne changera pas.

Aperçu des dépenses de retraite

Ainsi, après toutes ces modifications, voici un budget hypothétique de retraite.

Il s’agit en fait d’une hypothèse très conservatrice, car j’y inclus tous les frais associés à la maison, comme si je n’allais pas les partager avec personne (ce que je doute fortement). En toute honnêteté, si j’étais pour tout assumer seule, j’opterais probablement pour un loyer à la place, dans le même petit village.

Ainsi, si j’optais pour un loyer ou si, comme je le mentionnais plus haut, ma mère et ma soeur s’occupaient de payer les frais associés à la maison, ça voudrait dire environ 3 000 $ en moins par année.

Voici donc le scénario plus optimiste (voire réaliste) :

Vous comprenez maintenant pourquoi je crois qu’il est réaliste que je puisse couvrir mes dépenses annuelles avec 15 300 $? 😉

Mes dépenses actuelles sont quand même déjà plutôt basses. En faisant cet exercice, je remarque à quel point tout se joue maintenant au niveau des dépenses d’habitation et de transport. Une fois ces deux postes de dépenses optimisés, je réussirai à atteindre un niveau de dépenses réaliste pour atteindre mon objectif. 🙂

Lean FIRE

Également, je voulais porter votre attention sur le montant total de mon budget hypothétique de retraite. Que l’on prenne l’hypothèse conservatrice (12 776 $) ou l’hypothèse plus optimiste (9 276 $), ça demeure assez bare bone comme budget pour bien des gens.

Cela me fait penser un peu à Lean FIRE. Financial 180 explique d’ailleurs le concept ainsi (traduction libre) :

Lean FI est ce que ma femme et moi appelons le point où vous pouvez passivement couvrir toutes vos dépenses essentielles, perpétuellement. Pensez à la nourriture, au logement et aux factures. Cela laisse de côté les dépenses discrétionnaires telles que les voyages, les repas au restaurant, Netflix, etc. Ce ne serait pas un mode de vie très amusant, mais vous pourriez techniquement quitter votre travail dès maintenant et survivre pour toujours. J’aime considérer le Lean FI comme un fonds d’urgence qui peut couvrir un nombre infini de mois de dépenses essentielles.

Pour ceux que ça intrigue, il y a un Subreddit entier sur Lean FIRE.

Dans mon cas, Lean Fire serait même possiblement atteint aux alentours de 200 000 $ (ou 8 000 $ en dépenses annuelles), si on laisse de côté Netflix, Spotify, cellulaire, etc. Ça pourrait même être moins, si on considère la voiture et ses frais associés comme n’étant pas essentiel.  Vous voyez le genre.

Pas très glamour, mais avec un revenu d’appoint, ça commence à financer une certaine liberté!

Coussin

Bien sûr, j’aimerais bien faire quelque chose de ma retraite. Lean FIRE n’est pas mon objectif, mais bien FIRE. Ainsi, je crois qu’un coussin est nécessaire. En prévoyant des retraits de 15 300 $ par année, je me permets donc un coussin entre 2 500 $ (selon l’hypothèse conservatrice) et 6 000 $ (selon l’hypothèse optimiste). Disons donc une moyenne de 4 000 $ comme coussin.

À mon avis, ça me permettrait de faire suffisamment d’activités pour m’occuper, en plus de mes passe-temps préférés qui sont déjà peu coûteux. Ce montant équivaut à 333 $ par mois ou 76 $ par semaine pour des activités, restaurants, ou autres. Considérant mon train de vie actuel, ça me conviendrait.

Ce montant pourrait également absorber d’autres besoins, comme des vêtements par exemple. Considérant que j’achète déjà la majorité de mes vêtements usagés, je ne prévois pas de grosses dépenses à ce niveau. Le coussin pourrait donc l’absorber.

Pour ce qui est de dépenses importantes que je veux faire à la retraite, comme voyager, le Travel Hacking sera mon ami. Mes points et miles me permettront de faire des réservations à peu de frais. 🙂

L’arbitrage géographique sera également un puissant allier. La beauté de la retraite précoce, c’est que j’aurai la liberté d’aller où je veux, quand je veux. Ça s’en vient un peu trop cher en France? Parfait, allons voir l’Europe de l’Est. Je commence à défoncer mon budget au Japon? Prochaine destination : Thaïlande! C’est une question d’équilibre. 😉

Ne jamais oublier l’inflation

Bien sûr, ce 15 300 $ est en dollars de 2021. Je l’ai déjà mentionné dans d’autres articles, mais il ne faut surtout pas négliger l’inflation dans les projections. Ainsi, en appliquant un 2 % d’ici à 2026, soit l’année où je prévois atteindre FIRE, on obtient :

• 2021 : 15 300 $
• 2022 : 15 606 $
• 2023 : 15 918 $
• 2024 : 16 236 $
• 2025 : 16 561 $
• 2026 : 16 892 $

J’ai bien hâte de voir si mes projections seront exactes. De nombreux blogueurs ont en fait constaté que leurs dépenses avaient bien peu changé d’une année à l’autre, avant ou après FIRE. Alors, je suis peut-être même trop prudente dans mes projections! J’ai bien hâte de le découvrir. 😉

Faire d’une pierre deux coups

L’avantage principal de viser un niveau de dépenses annuelles aussi peu élevé, c’est que je n’aurai pas besoin de millions de dollars pour les couvrir. Avec la règle du 4 %, ça veut dire que je n’aurais besoin que de 382 500 $ en placements en dollars de 2021.

Alors que si je me mettais à dépenser plus et que j’estimais mes dépenses à 40 000 $ par année, à titre d’exemple, alors il me faudrait littéralement plus d’un million de dollars en placements. En effet, pour couvrir 40 000 $ de dépenses annuelles, il faut en fait 50 000 $ de revenu brut. Et toujours selon la règle du 4 %, à 50 000 $ de retrait par année, il faut…  1 250 000 $.

Disons que ça changerait la date de mon départ de plusieurs années. Personnellement, je préfère réduire mes dépenses.

Bien sûr, ça, c’est le worst-case scenario avec des retraits provenant uniquement d’un REER, et donc, l’imposition en conséquence. Il y aurait moyen d’alléger la facture fiscale en faisant des retraits du CELI (que je déconseille au début) ou d’un compte non enregistré. Tout de même, il ne faut pas négliger de prendre en considération l’impôt à payer.

Ce qui m’amène au deuxième avantage d’avoir des dépenses annuelles peu élevées. En visant des retraits de 15 300 $ pour couvrir mes dépenses annuelles, je m’assure de payer le moins possible d’impôt. Ce montant est en fait assez près des montants personnels de base (soit 13 808 $ au fédéral et 15 728 $ au Québec en 2021). L’impôt à payer serait donc réellement minime. En fait, ce serait un gros 187 $ selon ce calculateur.

Et ça, c’est uniquement si 100 % du retrait provient du REER. Un heureux mélange de retrait du REER et d’un compte non enregistré et voilà, zéro dollar d’impôts à payer. 🙂

Vive la frugalité!

Alors voilà comment je compte vivre avec environ 15 300 $ une fois à la retraite. Personnellement, je trouve que c’est réaliste selon mes besoins personnels. Je dépense très peu de nature et je ne crois pas que ça changera une fois à la retraite. Le peu de placements nécessaires pour couvrir cette somme et les avantages fiscaux me motivent d’autant plus à entretenir ma nature frugale.

Également, si jamais je manque d’argent en octobre, comme le doute mon fidèle lecteur, j’improviserai. Je me considère suffisamment débrouillarde et créative pour trouver une solution!

Je suis bien curieuse de combien vous estimez dépenser une fois à la retraite. 🙂